Room tín dụng và các khái niệm liên quan
Room tín dụng là gì?
Trong tiếng Anh, “room” có nghĩa là căn phòng, còn có nghĩa là phạm vi. Room tín dụng hay hạn mức tín dụng được hiểu đơn giản là giới hạn cho vay của một ngân hàng.
Room tín dụng được chính thức triển khai ở nước ta vào năm 2011 khi nền kinh tế quốc gia trải qua một giai đoạn biến động với tỷ lệ lạm phát vô cùng cao, nguyên nhân là do việc cung tiền gia tăng ở mức rất cao trong suốt nhiều năm. Nhằm hạn chế và ngăn chặn việc này xảy ra, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) luôn quy định tăng trưởng tín dụng tối đa vào đầu mỗi năm và đến nay vẫn tiếp tục áp dụng như vậy.
Căn cứ vào mức tăng trưởng tín dụng của toàn kinh tế và sức khỏe tài chính, hiệu quả quản lý tín dụng, chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) mà NHNN sẽ phân phối tỷ lệ room tín dụng cho các ngân hàng.
Ví dụ, đầu năm 2023, hạn mức tăng trưởng tín dụng của ngân hàng X là 9%, ngân hàng X có quy mô tín dụng là 150.000 tỷ đồng. Như vậy, trong năm 2023, ngân hàng X được cấp tín dụng tối đa là 150.000 x 109% = 163.000 tỷ đồng.
Hết room tín dụng là gì?
Hết room tín dụng, hay cũng có thể gọi là cạn room tín dụng – thuật ngữ để chỉ trường hợp ngân hàng đã sử dụng hết giới hạn tín dụng mà NHNN quy định trước đó và không thể tiếp tục cho vay. Việc ngân hàng hết room tín dụng gây ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của ngân hàng cũng như các cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay tín dụng, bao gồm cả những người vay mua nhà đất, những nhà đầu tư, doanh nghiệp bất động sản.
Như đã đề cập ở trên, tỷ lệ phân phối room tín dụng là bao nhiêu được NHNN đưa ra dựa trên sức khỏe tài chính của hiệu quả quản lý tín dụng của từng ngân hàng. Nếu NHTM được phân chia mức tỷ suất tăng trưởng tín dụng thấp hơn so với cùng kỳ năm ngoái hoặc thấp hơn các NHTM trong cùng hệ thống thì có thể hiểu rằng ngân hàng đó có mức rủi ro tài chính cao hơn trong quá khứ so với đối thủ cạnh tranh cùng mạng lưới.
Tại sao ngân hàng hết room tín dụng?
Rủi ro này có thể đến từ việc ngân hàng cho vay lớn hơn nhiều lần so với vốn chủ sở hữu hoặc cũng có thể do ngân hàng cho vay tập trung vào các ngành có rủi ro cao như bất động sản, trái phiếu doanh nghiệp…
Nới room tín dụng là gì?
NHNN thường sẽ áp room tín dụng cho từng NHTM để quản lý rủi ro trong hệ thống NHTM liên quan đến việc cấp tín dụng, tránh trường hợp NHTM có quá ít vốn nhưng lại cho khách vay quá nhiều. Khi hết room tín dụng, NHTM không thể cho khách vay nữa, lúc này, các ngân hàng hết room tín dụng có thể yêu cầu NHNN nới room tín dụng. Nhu cầu này có được đáp ứng hay không còn tùy thuộc vào quá trình rà soát, kiểm tra của NHNN. Như vậy, nới room tín dụng ngân hàng hiểu đơn giản là việc NHNN tăng mức giới hạn cho vay của NHTM, đồng nghĩa với việc NHTM sẽ được pháp cho vay vượt quá hạn mức tín dụng. Đây được coi là tín hiệu đáng mừng cho các ngành bất động sản, chứng khoán khi có nguồn lực phát triển lớn hơn. Sau giai đoạn lợi nhuận bị chững lại, ngân hàng và doanh nghiệp bất động sản cũng có cơ hội khởi sắc trở lại.
Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng đều được nới room tín dụng như nhau. Chẳng hạn, những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, quản trị rủi ro tốt như VPBank, Vietcombank, MB… thường được cấp hạn mức tín dụng cao hơn.
- Kết quả xếp hàng từng ngân hàng theo các tiêu chí được quy định tại Thông tư 52/2018/TT-NHNN.
- Theo định hướng, chủ trương của Chính phủ. Chẳng hạn như chủ trương giảm lãi suất cho vay hỗ trợ người dân, doanh nghiệp, tiêu chí tổ chức tín dụng tham gia hỗ trợ xử lý các ngân hàng yếu kém. Đơn cử như Vietcombank và MB là hai ngân hàng nhận chuyển giao bắt buộc tổ chức tín dụng yếu kém cũng có lợi thế được cấp room tín dụng.
Siết room tín dụng là gì?
Hạn mức tín dụng là gì?
Hạn mức tín dụng là mức cho vay tối đa mà các ngân hàng có thể phát hành. Đây là cách để ngân hàng kiểm soát lượng tín dụng trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ hạn chế. Theo đó, kiểm soát hạn mức tín dụng được chia thành: kiểm soát toàn bộ quy mô tín dụng và kiểm soát một phần số tiền cho vay.
Hạn mức tín dụng được xác định như thế nào? Theo quy định, hạn mức tín dụng được xác định trên cơ sở dư nợ cho vay trong kỳ gốc cộng với một tốc độ tăng trưởng xác định. Trong đó, các loại khoản vay khác nhau có thể được xử lý bằng cách khác nhau.
Tại sao cần quy định hạn mức room tín dụng?
Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng
Đảm bảo chất lượng tín dụng
Room tín dụng giúp các NHTM ý thức được khả năng cho vay là có giới hạn nên sẽ cẩn trọng hơn khi lựa chọn khách hàng, đặt ra các tiêu chuẩn cho vay chặt chẽ và ưu tiên hồ sơ minh bạch, từ đó hạn chế phát sinh nợ xấu.
Ở phía người vay là cá nhân, tổ chức có hiểu biết về room tín dụng sẽ hiểu rằng ngân hàng chỉ có thể cho vay trong một giới hạn nhất định, từ đó cẩn trọng về số tiền vay cũng như phương thức sử dụng.
Bên cạnh đó, NHNN cũng có chính sách siết room tín dụng nhằm hạn chế sự tăng trưởng quá mức của một số ngành như chứng khoán hay bất động sản.
Room tín dụng 2023 của các ngân hàng Việt Nam
Theo báo cáo ngành ngân hàng của Công ty chứng khoán VNDirect (VND), các ngân hàng thương mại vừa được Ngân hàng Nhà nước cấp room tín dụng 2023.
Theo đó, MSBBank là ngân hàng được cấp room tín dụng cao nhất 2023 ở mức 13,5%, HDBank 11%, ACB là 9,8%, Vietcombank 9,6%, tiếp đó VIB và Techcombank cùng mức 9,5%. Cụ thể theo dõi bảng sau:
Hạn mức tín dụng lần 1 của các ngân hàng trong năm 2023:
| Ngân hàng | Hạn mức tín dụng lần 1 |
| MSB | 13,5% |
| HDB | 11% |
| ACB | 9,8% |
| VCB | 9,6% |
| VIB | 9,5% |
| TCB | 9,5% |
| TPB | 9,1% |
| VPB | 9,0% |
| MBB | 9,0% |
| BID | 8,3% |
| LPB | 8,0% |
Các chuyên gia nhận định rằng tăng trưởng tín dụng sẽ chậm lại và đạt khoảng 12% trong năm 2023 bởi một số yếu tố như: thị trường bất động sản kém khả quan, xuất khẩu giảm tăng trưởng và lãi suất cao. Bên cạnh đó, dự kiến lạm phát vẫn sẽ ở mức cao do mức tăng tiền lương 20,8% có hiệu lực từ tháng 7/2023 cùng sự tăng giá ở các dịch vụ công cộng như y tế, vận tải,…
Trên đây là tất cả các thông tin liên quan đến room tín dụng và cập nhật room tín dụng 2023 của các ngân hàng Việt Nam. Đừng quên theo dõi Kiến Phát Land để cập nhật các thông tin hữu ích nhé.
Kiến Phát Land – Mua đúng – Bán nhanh – Thuê dễ
- Tổng đài 24/7 về mọi nhu cầu mua-bán-thuê BĐS: 0389 389 886
- Tìm BĐS ưng ý tại đây
- Bán BĐS tại đây
- Cho thuê BĐS tại đây
Theo dõi và liên hệ với Kiến Phát Land tại các trang Mạng Xã Hội:
- Facebook tại đây
- YouTube tại đây
